稅優(yōu)健康險(xiǎn)該如何擺脫叫好不叫座 成為市場(chǎng)探討焦點(diǎn)

稅優(yōu)健康險(xiǎn)試點(diǎn)一年多，參保人數(shù)6萬(wàn)人左右，與獲批時(shí)的熱情相比，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的實(shí)際銷(xiāo)售情況似乎不太理想。而如何擺脫當(dāng)前叫好不叫座的尷尬局面，成為市場(chǎng)各方探討焦點(diǎn)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院學(xué)術(shù)委員會(huì)主任郝演蘇表示，稅優(yōu)健康險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)叫好不叫座的原因主要有三個(gè)方面：首先，稅優(yōu)健康險(xiǎn)針對(duì)的是小眾市場(chǎng)，達(dá)到稅優(yōu)健康險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的總?cè)藬?shù)占全國(guó)總?cè)丝诘谋壤^小。從實(shí)際情況來(lái)看，年收入12萬(wàn)以上的收入群體應(yīng)該是個(gè)稅健康險(xiǎn)的主要購(gòu)買(mǎi)人群，但這部分人口更是小眾。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國(guó)符合月收入3500元個(gè)稅起征點(diǎn)的納稅人約2800萬(wàn)人，約占全國(guó)總?cè)丝诘?.07%；符合年收入12萬(wàn)元的自行申報(bào)納稅人約500萬(wàn)人，約占全國(guó)總?cè)丝诘?.37%。

　　郝演蘇表示，其次，個(gè)稅健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在一定缺陷。個(gè)稅健康險(xiǎn)分類(lèi)上是萬(wàn)能險(xiǎn)，一部分的保障功能，還有一部分的理財(cái)功能。一年保費(fèi)2400元，但進(jìn)行了分解，醫(yī)療保險(xiǎn)金與住院醫(yī)療保險(xiǎn)金保額各20萬(wàn)；但以市場(chǎng)上賣(mài)得相對(duì)較好的純保障型重疾險(xiǎn)為例，55歲的人投保1500元，可以獲得醫(yī)療費(fèi)用或癌癥費(fèi)用各300萬(wàn)的保障額度。另一方面，即使20年不生病，保費(fèi)全部作為理財(cái)賬戶，總額也僅有4.8萬(wàn)元。

　　郝演蘇表示，獲批產(chǎn)品銷(xiāo)售資格的保險(xiǎn)公司多以團(tuán)險(xiǎn)形式開(kāi)展業(yè)務(wù)，但是，企業(yè)的收入標(biāo)準(zhǔn)高低不一，還會(huì)增加企業(yè)的人力成本；個(gè)人投保則需要面臨一系列冗雜的稅務(wù)問(wèn)題，影響了個(gè)人投保的積極性。

　　一位從事稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士透露，目前，參保稅優(yōu)健康險(xiǎn)的大多數(shù)是50人以下的民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)，這些企業(yè)人員較少，而且不增加企業(yè)的成本，還可以作為免費(fèi)福利，因此，參與積極性相對(duì)較高。

　　郝演蘇建議，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)除了實(shí)實(shí)在在可提高個(gè)稅起征點(diǎn)外，其保障功能也比較好，但是流程不夠便捷、便民。由于稅優(yōu)健康險(xiǎn)總保費(fèi)相對(duì)較低，建議強(qiáng)調(diào)稅優(yōu)健康險(xiǎn)應(yīng)為保重疾的純保障產(chǎn)品。現(xiàn)實(shí)中，中等收入水平的納稅人一旦患癌癥，加重家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。通過(guò)稅優(yōu)健康險(xiǎn)解決納稅人重疾的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，是發(fā)展稅優(yōu)健康險(xiǎn)的基本目標(biāo)。

　　南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任、教授朱銘來(lái)認(rèn)為，此次擴(kuò)面推廣個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)政策，有利于提高民眾參與度和保險(xiǎn)公司參與積極性，進(jìn)一步通過(guò)大數(shù)效應(yīng)分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　他建議下一步圍繞以下幾個(gè)方面展開(kāi)推廣工作：一是稅優(yōu)額度是否有進(jìn)一步提高空間，以進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的吸引力；二是由于稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品可以帶病投保，存在道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇問(wèn)題，能否在銷(xiāo)售方式上與社保有效銜接，推動(dòng)社保個(gè)人賬戶結(jié)余購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)，利用社保平臺(tái)、通過(guò)群體參與化解道德風(fēng)險(xiǎn)；三是進(jìn)一步提高宣傳力度；四是保險(xiǎn)公司要改變以往銷(xiāo)售策略，鼓勵(lì)各渠道銷(xiāo)售此類(lèi)惠民產(chǎn)品。

　　事實(shí)上，去年保監(jiān)會(huì)在廣州召開(kāi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)試點(diǎn)工作座談會(huì)時(shí)，保監(jiān)會(huì)副主席黃洪提出高度重視試點(diǎn)中存在的問(wèn)題和困難時(shí)表示，保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)中的一些工作方式方法存在問(wèn)題。有的公司只開(kāi)放團(tuán)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，不開(kāi)放個(gè)險(xiǎn)渠道；有的公司怕影響其他商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，在稅優(yōu)健康險(xiǎn)方面推動(dòng)不力。此外，產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏吸引力，開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品并不能滿足群眾的需求。