“線上提前還貸渠道終于恢復了……”9月25日，北京商報記者注意到，此前因產品升級而受阻的線上提前還貸渠道正在陸續恢復，有不少北京地區購房者表示，“銀行已經恢復了線上還貸渠道的申請入口，不過預約后需要排隊一個月才可以進行還貸，間隔60天才能重新申請下一次還貸，一年只能還4次”。

不過，雖然北京地區線上提前還貸渠道已經恢復，仍有多地購房者嘗試申請提前還貸時失敗。對此，銀行客服人員給出的回應為，“10月將陸續開放其他城市的線上還本預約渠道”。分析人士指出，未來如何提升技術手段優化線上還貸渠道功能、縮短線下還貸排隊時間是銀行亟待解決的問題。

陸續恢復線上還貸渠道

今年9月中旬，北京市民王潔(化名)本打算通過銀行App提前多還一些房貸減輕后續壓力，但她卻遇到了麻煩。在填寫好還貸信息時，銀行卻彈出“由于后臺系統正在分區域分產品升級，目前暫時無法受理本筆貸款發放機構所在地區的提前還本申請，前期已提交申請的扣款不受影響”的字樣，這也讓她的提前還貸計劃被迫中止。

“等待許久，終于能再次通過線上還房貸了!”近日，在得知銀行恢復線上提前還貸渠道入口的消息后，王潔迫不及待提交了提前還貸申請。但系統顯示，“本筆貸款在2022年10月6日后(不含當日)方可預約線上提前還本”。

和她的情況一樣，北京地區多位購房者都在社交平臺曬出銀行恢復提前還貸渠道入口的截圖，有的購房者已經預約成功，不過當日并不能提前還貸，而是需要等待一個月才能扣款。一位購房者曬出的截圖信息顯示，他在9月23日提交了提前還貸申請，預約成功后，銀行提醒購房者，“應在10月24日將資金存入銀行卡中，如未按時、足額存入款項造成扣劃失敗，需要重新提前還本”。

雖然這家銀行北京地區線上提前還貸渠道已經恢復，不過仍有廣西、河南、上海、湖北、江蘇、四川、浙江、湖南等多地的購房者表示自己在申請提前還貸時失敗，系統提示為“暫時無法受理您的提前還本申請”。對此，北京商報記者致電該行客服電話進行咨詢，客服人員表示，“目前只有北京地區開放了線上提前還貸的預約渠道，10月將陸續開放其他城市的線上還本預約渠道”。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，伴隨著理財投資收益的走低，越來越多的金融消費者傾向于通過提前還貸來降杠桿，優化自身負債結構。但提前還貸行為未必會受到銀行的歡迎，尤其在個人房貸作為優質資產的當下，此前已有過銀行對提前還貸作出收費等“限制性措施”的試水動作。該銀行只放開北京地區線上提前還貸申請，其他城市暫未放開，預計后續銀行將根據不同地區信貸業務的具體情況進行動態調整。

間隔60天才能重新申請

事實上，存量購房者普遍面臨一個問題——“房貸利率高位”，所以在今年LPR一降再降的背景下，不少人踏入了提前還貸的“潮流”，不過，近一個月來，很多動手提前還貸的購房者遇到了“新問題”，那就是銀行以產品升級為由拒絕受理線上提前還貸申請、線下還貸排隊時間過長。

從一年前的當天申請就可以還貸到如今的排隊一個月后才可以償還，這也讓不少購房者吐槽銀行系統升級后的服務越來越差。

“如今，升級后的系統也有了新的變化。”購房者依諾(化名)提到，除了提交申請后一個月才扣款之外，在本次還貸完成后，需要間隔60天才能再次申請提前還本，算上中途排隊的時間，一年只能提前還貸4次。也就是說：若購房者A在今年10月1日通過手機銀行App提交了線上提前還貸申請，那么需要排隊一個月才能扣款成功，扣款成功后需要間隔兩個月，也就是在2023年1月購房者A才可以申請第二次提前還貸。

對銀行設置間隔60天才能再次還貸的規定，有不少購房者表示不理解，認為被限制了還貸自由。博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，今年受LPR下調等多因素的影響，提前還貸人數增多，設置間隔60天才能再次還貸的規定和銀行自身策略有關，同時也避免因提前還貸人數增多而對線上系統運行造成壓力，所以通過拉長還貸期限對此類行為進行限制。

在蘇筱芮看來，提交申請后一個月銀行才會扣款，本次還貸后需要間隔60天才能再次申請，是通過拉長時間、降低頻次的方式來對提前還貸行為進行限制，防范短期內頻次過快的提前還貸申請影響到銀行自身優質資產快速流失。

應簡化提前還貸流程通道

當前，提前還貸渠道有兩種方式，一類為線上、一類為線下，由于線下還貸排隊時間較長、時間成本較大，有不少購房者便選擇了線上這一方式，但體驗感不佳、申請許久未通過審核、線上辦理預約還貸后未有相關業務員辦理對接后續業務等問題也頻頻被詬病。

在分析人士看來，對銀行來說，無論從責任方面還是技術手段支持方面，都應為購房者提供便利。正如蘇筱芮所言，對銀行來說，一方面需要強化與購房者之間的溝通，明晰提前還貸規則，便于其做好提前還貸方面的資金安排，在還貸時明確提示還貸后的剩余本金、剩余期數等關鍵信息。

蘇筱芮進一步指出，另一方面也要簡化提前還貸相應的流程通道，尤其是線上還貸這樣的無接觸通道，在微信服務號、小程序、App等多渠道引導和告知購房者相應服務、設立相應功能;此外，也要通過客服系統收集購房者在提前還貸方面存在的共性問題、高頻問題，及時、高效為擁有提前還貸需求的購房者排憂解難。

“對銀行來說，除了優化手機銀行App線上還貸渠道之外，更是要提升服務意識，引導購房者理性還貸真正為購房者提供便利。”王蓬博說道。對購房者來說，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華建議，是否提前還貸因人而異，需要看原先房貸利率是否偏高、剩余年限是否夠長、是否有足夠閑置資金等，提前還貸一般數目都不小，需要考慮未來一段時期流動性問題等。