個人征信牌照落地?cái)R淺兩年 央行：要加快推進(jìn)

央廣網(wǎng)北京4月21日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》報(bào)道，個人征信業(yè)務(wù)牌照的發(fā)放可能將迎來進(jìn)展。就在昨天，央行副行長陳雨露表態(tài)，將積極穩(wěn)妥地加快推進(jìn)個人征信業(yè)務(wù)牌照的發(fā)放，這距離個人征信業(yè)務(wù)的“開閘”已經(jīng)過去了2年之久。

　　陳雨露：個人征信要注重把握三個原則

　　個人征信業(yè)務(wù)，指的是征信機(jī)構(gòu)對個人信用信息進(jìn)行采集和加工，并提供給客戶的評估服務(wù)；個人征信業(yè)務(wù)“開閘”指的就是央行將對征信機(jī)構(gòu)發(fā)放經(jīng)營牌照，準(zhǔn)許它們從事個人征信業(yè)務(wù)。

　　陳雨露提出，個人征信業(yè)務(wù)要注重把握獨(dú)立性、公正性以及個人信息隱私權(quán)益保護(hù)三個方面的原則，事實(shí)上，這些也是個人征信牌照遲遲未發(fā)所顧慮的因素。2015年，央行批準(zhǔn)8家民營機(jī)構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)的相關(guān)準(zhǔn)備工作，但是，兩年過去，征信牌照發(fā)放仍然遲遲未動。

　　征信機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)要客觀中立 防止利益沖突

　　中誠信創(chuàng)始人毛振華表示，這或許是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在征信公司的獨(dú)立性第三方方面有進(jìn)一步的認(rèn)識。陳雨露在昨天的發(fā)言中明確指出，征信機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)要客觀中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主體的支配。

　　陳雨露：“征信產(chǎn)品和服務(wù)的使用不能與征信機(jī)構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務(wù)相捆綁，不能成為股東或出資人謀取他利的手段。”

　　陳雨露強(qiáng)調(diào)，征信機(jī)構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)開展上都應(yīng)該確保獨(dú)立，防止利益沖突。

　　個人信息保護(hù)依舊面臨挑戰(zhàn) 立法有待完善

　　此外，個人信息保護(hù)也是個人征信的重要方面。陳雨露指出，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)從保護(hù)個人隱私的角度出發(fā)，防止個人信息被過度采集、不當(dāng)加工和非法使用。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會首任會長李東榮認(rèn)為，全球經(jīng)濟(jì)社會更加信息化、數(shù)字化的今天，對個人信息保護(hù)提出了新的挑戰(zhàn)。

　　李東榮：“個人信息領(lǐng)域規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一、不明確，使得信息資源開發(fā)利用不足與無序?yàn)E用的現(xiàn)象并存；一些行業(yè)打著創(chuàng)新旗號倒賣交易數(shù)據(jù)，產(chǎn)生了‘劣幣驅(qū)逐良幣’的亂象；信息復(fù)制的無限性和低成本，使得信息二次利用和傳遞變得迅速而隱蔽，數(shù)據(jù)真實(shí)性和準(zhǔn)確性難以保證。”

　　還有分析認(rèn)為，一直沒有發(fā)放個人征信牌照，一個重要原因就是基礎(chǔ)設(shè)施有待完善，這里主要指的是沒有《個人信息保護(hù)法》，個人信息采集的邊界和監(jiān)管尺度有待明確。這種情形下，如果央行作為征信業(yè)的行政監(jiān)管部門發(fā)放個人征信牌照，可能會出現(xiàn)持牌機(jī)構(gòu)大量違法的“尷尬”現(xiàn)象。分析認(rèn)為，征信是金融的基石，是金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施。而金融作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，是受到強(qiáng)監(jiān)管的。由于征信涉及個人信息保護(hù)，它所受到的監(jiān)管可能比其他金融機(jī)構(gòu)更為嚴(yán)格。

　　不過，盡管牌照遲遲未下發(fā)，但是，首批8家獲準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備工作仍然在正常進(jìn)行。

　　新聞鏈接：國際征信體系如何運(yùn)作？

　　美國是信貸消費(fèi)最發(fā)達(dá)的國家之一，個人征信體系主要是市場主導(dǎo)。美國征信業(yè)以商業(yè)征信公司為主體，數(shù)據(jù)來源包括金融和零售等機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供、公共部門的數(shù)據(jù)有償使用、同行之間信息共享的有償使用等。此外，美國相繼出臺了一系列法案，規(guī)范個人征信行為。

　　在歐洲，征信市場主要是政府主導(dǎo)。比如德國的社會信用體系包括公共征信系統(tǒng)、私營信用服務(wù)系統(tǒng)、行業(yè)協(xié)會三部分。公共信用信息系統(tǒng)依法向私營信用服務(wù)系統(tǒng)提供信息服務(wù),成為私營征信機(jī)構(gòu)信息的重要來源之一；在英國，可以用8個字形容征信體系，那就是“征信苛刻，懲戒嚴(yán)厲”。英國全國征信機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)進(jìn)行集中處理，建立了一個龐大的數(shù)據(jù)中心并異地備份，這些數(shù)據(jù)最終形成每個消費(fèi)者的信用等級。英國征信機(jī)構(gòu)獲取個人的信用信息也是多方位的，有時頗為苛刻，繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)等，都會影響到個人信用記錄。

　　在日本，征信體系采用的是會員制征信模式。例如日本銀行協(xié)會建立了非營利的銀行會員制機(jī)構(gòu),也就是日本的個人信用信息中心，這些個人信息中心負(fù)責(zé)對消費(fèi)者個人或企業(yè)進(jìn)行征信，但并不以此營利。