小微企業信貸難，通常是因為借貸雙方的信息不對稱。典型的非對稱信息博弈，最終導致雙方效率損失:貸者惜貸、借者無貸或者貸者錯貸、不幸觸雷。借者貌似理性的隱瞞最終導致非理性的結局。

　　鑒于小微企業融資難的現狀，融資過程隱去非征信負債，美化還款能力也的確情有可原。所以小寶認為應該認清隱債本質、客觀面對，既不能漠視問題隱患、忽視識別、跟蹤與預警，也不能因被蛇咬而見井繩畏手無為。應該回歸隱債形成本源，把握隱債危害程度，理性分析判斷，趨利避害。

　　作為國內領先的AI智能商業大數據平臺，啟信寶致力于讓商業更真實，也是信貸調查人員的不可或缺的“測謊儀”，啟信寶擁有頂尖的技術科研團隊，平臺匯集國內1.8億家企業實時、動態、全量的經營數據，共計600多億條企業數據;每家企業從743個維度進行透視，一秒實現企業信息全知曉。從中發現隱形負債的蛛絲馬跡。注意，是發現隱形負債的蛛絲馬跡，而不是直接認定，要認定，還需要銀行流水、支付利息、相關人員陳述等進行佐證。以下是信貸調查中值得注意的幾點，小寶在此細細道來。

　　企業的注冊時間、注冊資金及變化：

　　企業成立時間較短，而注冊資金金額較大或近期增資較多，此時急需查詢出資人信息。通過啟信寶進行企業或高管查詢，了解出資人的實力情況，如果已有信息顯示出資人的規模實力與出資(增資)金額相差較大，可能存在借款投資等隱形負債，當然，也有可能是隱形股東投資，需要認真辨別。

　　企業的動產抵押情況：

　　與股權出質類似，當企業融入資金時，債權人會要求提供反擔保方式。而在沒有足夠的不動產(房產、土地)抵押時，動產抵押則比較普遍。一般，民間借貸的債權人更傾向于動產抵押，通常以機器、設備等為抵押品。如若證實這些動產抵押的債務非征信報告記錄的銀行貸款，同時也未被記入資產負債表，則基本可以認定是隱形負債。

　　企業動產抵押查詢(圖片來源啟信寶)

　　企業的股權出質情況：

　　企業的股權出質一定要進行工商登記才生效，股權出質一般又與負債有關，如果查到的出質與貸款的擔保方式不能對應，則很可能是為民間借款或投資人(如風投)質押了股權，隱藏的負債金額可能很大。實踐中經常遇到企業有股權質押，卻不能說明用于什么債務質押，若對方難于啟齒，此時一定要聯想到隱形負債。

　　股權出質圖(圖片來源-啟信寶)

　　企業的關聯關系情況：

　　啟信寶平臺的核心亮點-查詢企業的關聯族譜、歷史股東、疑似關系等，還可以查到該企業法人、股東、高管名下的其他企業，排查關聯關系。關聯企業進行關聯交易，尤其是資金劃撥、損害公允對價等的可能性很大，在沒有證據的情況下不能認定一定有隱形負債。但通過企業高管查詢其名下新近注冊的公司、是否有重大對外投資等，隱形負債存在的可能性就大大上升。而企業集團的隱形負債或高管的隱形負債，也應視同于該企業的隱形負債。

　　企業鏈圖(圖片來源啟信寶)

　　啟信寶

　　啟信寶是國內領先的AI智能商業大數據平臺，匯集國內1.8億家企業實時、動態、全量的經營數據，共計600多億條企業數據;每家企業從743個維度進行透視，一秒實現企業信息全知曉。啟信寶擁有頂尖的技術科研團隊，全球AI大數據的標桿企業，致力于讓商業更真實。

　　啟信寶涵蓋全量的中國大陸和香港企業：工商注冊企業、事業單位、專業服務機構、非營利機構和組織等，專注于提供專業級的企業信息畫像、風險管理、營銷決策等可量化的數據服務，包括：企業信用信息查詢、關聯關系分析、風險監控、輿情監控、拓客展業等。啟信寶不僅是主流銀行、證券，全球知名金融及投資機構、法律機構、世界500強企業的戰略合作伙伴，還為近億商業精英提供智能高效的數據服務。

　　啟信寶榮獲國內外大數據產品的多個榮譽和獎項。僅2017年，榮獲“中國新金融年度領軍企業”、“年度最佳企業征信應用獎”、“NextWorld 2017年度風采獎” “最具風采職場管理APP”等獎項。

　　啟信寶的母公司-上海合合信息科技發展有限公司，成立于2006年，是一家集企業大數據、人工智能的高科技公司。公司旗下手機應用名片全能王、掃描全能王、啟信寶和找到APP等，在全球擁有超過6億個人用戶和數百萬企業客戶。合合信息在在硅谷、上海、東京、首爾都設有分支機構，其業務遍布全球。